Compañía de seguros discutiendo con el equipo

Jan 23 2026 - Janeth Lopez - Uncategorized

Tipos de seguro comercial en Texas: cuál necesita según su oficio

Escrito por: Lizabe Moreno

Revisado por: Janeth Lopez, CEO y Fundadora de Paga-Menos Insurance Group

Última revisión: 22 de enero de 2026

Hay 9 tipos de seguro comercial que cubren casi todo lo que le puede pasar a un negocio pequeño en Texas: responsabilidad general, compensación laboral, auto comercial, herramientas y equipo, propiedad comercial, ingresos comerciales, responsabilidad profesional, filtración de datos y paraguas comercial. Casi ningún negocio pequeño necesita los 9. Cuáles le tocan depende de 3 cosas: si tiene empleados, si usa vehículos para trabajar y qué le pide el contrato o el cliente.

Esta guía está pensada para los oficios con los que trabajamos en la agencia: construcción, pintura, sheetrock, aislamiento, limpieza y trocas de tacos. Primero explicamos qué cubre cada póliza y después qué suele pedir cada oficio.

Aseguradora discutiendo el seguro comercial con el cliente

Los 9 tipos de seguro comercial y qué cubre cada uno

1. Responsabilidad general (GL)

Cubre los reclamos de otras personas cuando su trabajo les causa una lesión o daña su propiedad: el cliente que se resbala en un piso recién trapeado, la pintura que cae sobre el carro del vecino, la lámina de sheetrock que se cae y rompe un mueble. También cubre daños que aparecen después de terminar el trabajo. En la póliza eso se llama operaciones terminadas; confirme que la suya lo incluye.

No cubre: las lesiones de sus empleados, sus propias herramientas ni sus vehículos. Para eso están las pólizas 2, 3 y 4 de esta lista.

Es la póliza que los contratistas generales, las administradoras de apartamentos y los organizadores de eventos suelen pedir antes de dejarlo trabajar.

2. Compensación laboral

Paga gastos médicos y parte del salario cuando un empleado se lesiona o se enferma por el trabajo. Con la póliza, su responsabilidad queda limitada si ese empleado demanda a su negocio.

La regla de Texas: los empleadores privados pueden decidir si la compran. Si no la compra, debe avisar cada año a la División de Compensación para Trabajadores que no tiene cobertura, entre el 1 de febrero y el 30 de abril. Si tiene 5 empleados o más, también debe reportar las lesiones que causen más de 1 día de trabajo perdido, las enfermedades de trabajo y las muertes. Los 2 trámites se pueden hacer en línea con Employer E-File de TDI.

Cuándo sí es obligatoria: en obras de construcción para el gobierno (el estado, un condado o una ciudad), la ley exige que el contratista y cada subcontratista tengan compensación laboral para sus empleados. En obras privadas, el contratista general puede pedirla en el contrato. Vea cómo funciona la compensación laboral.

3. Auto comercial

Cubre los vehículos de su negocio y a las personas que los manejan. Texas exige como mínimo la cobertura 30/60/25: $30,000 por persona lesionada, $60,000 por accidente y $25,000 por daños a la propiedad. TDI advierte que esos mínimos pueden quedarse cortos en un accidente con varios carros.

No cuente con su póliza personal para esto: según la guía de auto de TDI, la mayoría de las pólizas personales no cubren los accidentes que ocurren mientras usted maneja para un negocio.

Si sus empleados usan su propio carro para llegar a los trabajos, pregunte por la cobertura de autos contratados y no propios (HNOA). Protege a su negocio si un empleado causa un accidente con su carro mientras trabaja para usted. Más sobre seguro de auto comercial.

4. Herramientas y equipo (inland marine)

Cubre las herramientas y el equipo que lleva de una obra a otra: escaleras, compresores, pistolas de pintura, máquinas para rociar aislamiento. La responsabilidad general no paga sus propias herramientas, y la póliza de auto comercial tampoco cubre lo que lleva en la caja de la troca. Si le roban las herramientas, esta es la póliza que responde.

5. Propiedad comercial

Cubre el local, la bodega, el inventario y el equipo que se queda en su lugar de trabajo, sea propio o rentado. Le aplica si tiene oficina, taller o una cocina donde prepara la comida para su troca.

No cubre: inundación, que se compra en una póliza aparte, ni la falla interna de un equipo, como un refrigerador o un generador que se quema. Para eso existe el seguro contra avería de equipos.

6. Ingresos comerciales

Si un daño cubierto lo obliga a cerrar, repone el ingreso que deja de recibir y le ayuda a seguir pagando renta y nómina mientras repara. Solo paga si el daño está cubierto por su póliza de propiedad: si cierra por una inundación y no tiene póliza de inundación, tampoco cobra esta cobertura.

Muchas aseguradoras venden la propiedad comercial y los ingresos comerciales junto con la responsabilidad general en una sola póliza, llamada BOP o póliza de propietario de negocio. Vale la pena revisarla si tiene local o inventario.

7. Responsabilidad profesional (E&O)

Cubre demandas por errores, omisiones o malos consejos en un servicio profesional. La necesitan más los consultores, contadores y diseñadores que los oficios de construcción o limpieza, donde el riesgo principal es el daño físico.

8. Filtración de datos y cibernético

Si guarda números de tarjeta, números de seguro social, expedientes médicos o direcciones de clientes, esta póliza paga los gastos de avisar a las personas afectadas, ofrecerles monitoreo de robo de identidad y manejar la crisis. La guía de la FTC sobre protección de datos explica qué se espera de un negocio pequeño.

9. Paraguas comercial

Sube los límites de sus pólizas de responsabilidad. Un contrato grande puede pedir límites más altos de los que da su póliza base, y el paraguas cubre esa diferencia. Explicamos en qué se distingue del seguro de exceso en paraguas vs. exceso de responsabilidad para contratistas.

Qué seguro suele pedir cada oficio

En estos oficios, el contrato define qué coberturas y qué límites necesita. Antes de cotizar, pida por escrito los requisitos de seguro: ahí vienen las coberturas, los límites y a quién debe agregar como asegurado adicional en su certificado de seguro.

Construcción, sheetrock y aislamiento

Responsabilidad general con operaciones terminadas: los daños de una obra pueden aparecer meses después de entregarla.
Compensación laboral: obligatoria en obras del gobierno, y el contratista general puede pedirla en obras privadas.
Herramientas y equipo: escaleras, andamios, compresores y máquinas de aislamiento que se mueven entre obras.
Auto comercial: para la troca que lleva material y cuadrilla.

Vea también seguro para contratistas y seguro para empresas de construcción.

Pintura

Responsabilidad general: pintura que cae en pisos, muebles o carros, o el rocío que el viento lleva a la propiedad del vecino.
Compensación laboral: para las caídas de escalera y andamio.
Herramientas y equipo, y auto comercial: si lleva su equipo en troca de obra en obra.

Más detalle en seguro para pintores.

Limpieza

Responsabilidad general: alguien que se resbala en un piso mojado, o algo que se rompe en la casa u oficina del cliente.
Certificado con asegurado adicional: si va a limpiar para una administradora de apartamentos o una empresa grande, es común que se lo pidan antes de firmar.
Autos contratados y no propios (HNOA): si su equipo llega a los trabajos en sus propios carros.
Compensación laboral: si el contrato la pide.

Trocas de tacos

Auto comercial: la troca es un vehículo de trabajo, y la mayoría de las pólizas personales no cubren el uso para negocios.
Responsabilidad general: si un cliente se enferma por la comida o se lastima junto a la troca.
Avería de equipos: para el generador, el refrigerador y la plancha.
Responsabilidad civil por licor: si vende cerveza u otras bebidas con alcohol.

Los organizadores de eventos y los dueños de los lotes donde se estaciona también pueden pedirle un certificado de seguro.

Firma del contrato por parte del cliente

2 casos de nuestra oficina

Sin nombres, por privacidad de nuestros clientes.

Una empresa de limpieza que quería un contrato grande

Un cliente quería un contrato con una empresa grande para limpiar sus complejos de apartamentos y no sabía por dónde empezar. Lo aseguramos el mismo día. Hoy da servicio de limpieza en Houston, Austin y Dallas.

Si usted está en la misma situación, empiece por pedir los requisitos de seguro del contrato. Con esa lista cotizamos exactamente lo que le piden.

Un trabajador de construcción que sacó su propia póliza

Otro cliente trabaja en construcción. Le pagaba cantidades altas a la compañía para la que trabaja por concepto de seguro. Pensaba que sacar su propia póliza no era posible, o que sería demasiado difícil, porque no habla inglés con fluidez. Un día decidió que ya era suficiente y la sacó con nosotros.

Con una póliza de responsabilidad general a su nombre, un contratista independiente puede entregar su propio certificado de seguro a cada empresa que lo contrate.

Lo que más nos preguntan

¿Puedo asegurar la troca de mi negocio si no tengo licencia de manejar?

Sí. Es una de las preguntas que más nos hacen. En Texas usted puede comprar el seguro del vehículo aunque no tenga licencia. La aseguradora le va a pedir los datos de las personas que lo manejan, y conviene incluirlas a todas: según TDI, algunas pólizas cubren solo a las personas que aparecen en la póliza.

¿Cuál es el seguro comercial más barato?

El que cumple lo que pide su contrato sin cobrarle coberturas que no usa. En construcción, pintura y limpieza, el punto de partida suele ser la responsabilidad general, y lo demás se agrega según sus empleados, sus vehículos y el contrato. El precio depende de su oficio, su nómina, sus vehículos, su historial de reclamos y los límites que elija. Cotizamos con varias aseguradoras, y puede pagar en mensualidades, con pago automático o por transferencia ACH. Si quiere ver precios promedio del mercado, los revisamos en el mejor seguro para pequeñas empresas en Austin.

¿Me pueden dar el certificado de seguro el mismo día?

En la mayoría de los casos, sí: el certificado de seguro del negocio sale el mismo día. La tarjeta del seguro de auto la entregamos siempre el mismo día.

¿Mi póliza de auto personal cubre la troca del trabajo?

Por lo general no. La guía de auto de TDI pone los accidentes al manejar para negocios entre lo que la mayoría de las pólizas personales no cubren. Si la troca lleva rótulo, carga herramientas o la manejan sus empleados, necesita auto comercial.

Cómo cotizar con nosotros

Janeth Lopez, dueña de Paga Menos Insurance, lleva 15 años como agente de seguros personales y comerciales. Vio que muchos latinos quieren abrir un negocio y no saben por dónde empezar, y que hacía falta explicarles las coberturas en español, no solo venderles una póliza. Su punto es este: con las coberturas correctas, un negocio puede aprovechar más oportunidades y queda menos expuesto a una demanda.

Atendemos en español y en inglés.
Cotice por teléfono o WhatsApp al (512) 609-0945.
Aseguramos negocios en todo Texas.
Pagos en mensualidades, con pago automático o por ACH.

Contáctenos o vea nuestra página de seguro de negocios en Austin.

Fuentes

Departamento de Seguros de Texas (TDI), Guía del seguro de auto: cobertura mínima 30/60/25 y uso del auto para negocios.
TDI, preguntas frecuentes de empleadores sobre compensación laboral (en inglés).
TDI, Employer E-File: aviso de no cobertura y reporte de lesiones (en inglés).
Código Laboral de Texas, sección 406.096: compensación laboral en contratos de construcción con el gobierno (en inglés).