¿Qué no cubre el seguro comercial? Las exclusiones de cada póliza en Texas

El seguro comercial no cubre todo, y cada póliza deja fuera algo distinto. La responsabilidad civil general no paga por rehacer tu propio trabajo ni por las lesiones de tus empleados. La póliza de propiedad no cubre inundaciones, desgaste ni las averías mecánicas del equipo. El seguro de auto comercial no cubre las herramientas sueltas que llevas en la troca. Abajo están las exclusiones de cada póliza y qué póliza cubre cada hueco, con ejemplos de los oficios que atendemos en la agencia: construcción, pintura, sheetrock, aislamiento, limpieza y camiones de tacos. Para lo que sí cubre una póliza comercial, lee qué cubre el seguro para empresas. Esta guía es informativa. Lo que manda es el texto de tu póliza: las exclusiones cambian según la aseguradora, el formulario y los endosos.

Resumen: lo que no cubre cada póliza y qué lo cubre

Responsabilidad civil general: lo que no cubre

La responsabilidad civil general paga cuando tu negocio lesiona a otra persona o daña su propiedad. Sus exclusiones están en el formulario estándar de la industria, el CG 00 01 de ISO. Estas son las que tocan a los oficios que atendemos.

Tu propio trabajo mal hecho

La póliza no paga por rehacer un trabajo que hiciste mal, pero sí puede pagar el daño que ese error le cause a otra cosa. Si pintas una pared y manchas el piso de madera del cliente, el piso puede estar cubierto; volver a pintar la pared corre por tu cuenta. Con el sheetrock pasa igual: quitarlo y ponerlo de nuevo no entra en la póliza. Tampoco paga pérdidas de dinero sin lesión ni daño a la propiedad. Si un error de cálculo o un mal consejo le cuesta dinero a tu cliente, eso le toca a la responsabilidad profesional (E&O).

Lesiones de tus empleados

Las lesiones de tus propios empleados en el trabajo quedan fuera de la responsabilidad civil general. Eso le toca a la compensación laboral. En Texas puedes decidir no comprarla, pero si un empleado se lastima y te demanda, tu póliza de responsabilidad civil no responde. Más abajo explicamos qué cambia si no la tienes.

Vehículos

La póliza excluye los choques con cualquier vehículo que manejen tú o tus empleados, sea del negocio, rentado o prestado. Para la troca del negocio necesitas seguro de auto comercial. Si tus empleados usan su propio carro para ir por material o pasar a otra obra, la cobertura de autos rentados y no propios (HNOA) protege a tu negocio cuando la demanda te llega a ti. Esa cobertura paga tu responsabilidad, no los daños del carro del empleado.

Contaminación, plomo, moho y sílice

La póliza excluye la mayoría de los daños por contaminación, como la fuga o el derrame de solventes, químicos o vapores. El formulario estándar tiene algunas excepciones, como ciertos vapores dentro de un edificio, pero es común que las pólizas de contratistas las quiten con un endoso de exclusión total de contaminación. También suelen traer endosos que excluyen el moho o la sílice, y el plomo puede quedar fuera por la exclusión de contaminación o por un endoso específico. Si eres pintor, instalas aislamiento o trabajas con químicos, revisa esos endosos con tu agente y pregunta por una póliza de responsabilidad por contaminación para contratistas. Para trabajos que raspan, lijan o quitan pintura en casas, apartamentos, escuelas o guarderías construidos antes de 1978, la EPA exige certificación, incluso a un negocio de una sola persona, salvo en reparaciones pequeñas.

Lo que firmas con la constructora o el administrador

La póliza excluye la responsabilidad que aceptas por contrato, con 2 excepciones: la responsabilidad que tendrías aunque no hubieras firmado el contrato, y los contratos asegurados. Ahí entran el contrato de renta de tu local y la parte de un contrato en la que aceptas hacerte cargo de la responsabilidad de la otra parte cuando un tercero se lastima o sufre daños. Una multa por entregar tarde no es una lesión ni un daño a la propiedad, así que la póliza no la paga. Antes de firmar con una empresa de construcción o con un administrador de apartamentos, manda a tu agente la sección de seguros del contrato. Suelen pedir asegurado adicional, renuncia de subrogación y cobertura primaria y no contributiva, y cada una se agrega con un endoso. En Texas, el capítulo 151 del Código de Seguros limita las cláusulas de indemnización y de asegurado adicional en ciertos contratos de construcción.

Trabajos que no declaraste

La clasificación de tu póliza sirve para calcular el precio. Pero si la póliza trae un endoso de limitación de clasificación, solo cubre las actividades que aparecen en ella. Ese endoso es común en las pólizas de aseguradoras no admitidas, y algunas admitidas también lo usan. Con ese endoso, si tu póliza dice pintura y aceptas un trabajo de techos, el reclamo de ese trabajo se puede negar. Avísale a tu agente antes de aceptar un tipo de trabajo nuevo.

Empresas de limpieza

Una empresa de limpieza nos buscó porque quería el contrato de una compañía grande para limpiar sus complejos de apartamentos, y no sabía cómo arrancar. Salió asegurada el mismo día y hoy da servicio en Houston, Austin y Dallas. Si buscas un contrato así, revisa estas 3 exclusiones:

• Robos de tus empleados. La responsabilidad civil general no los paga. La fianza de servicios de limpieza (janitorial bond) por lo general solo paga si el empleado es declarado culpable y, según el tipo de fianza, la compañía puede cobrarte después lo que pagó. La cobertura de crimen para terceros, por lo general, no pide condena.
• La superficie que estás limpiando. Si el químico mancha el piso que limpiabas, esa parte puede quedar excluida.
• Las llaves del cliente. Cambiar cerraduras por llaves perdidas no entra en la póliza básica. Para eso existe el endoso de llaves perdidas.

Camiones de tacos

Si un cliente se enferma por la comida, la responsabilidad civil general suele responder, porque eso entra en su cobertura de productos. La troca en el camino (auto comercial), el equipo de cocina que no está fijo al vehículo y la comida que se echa a perder cuando falla el refrigerador necesitan otra póliza. La comida se cubre con un endoso de mercancía echada a perder (spoilage) o con una cobertura de avería de equipos que la incluya, porque no todas la incluyen. Confirma que aplique en la troca: el endoso estándar solo cubre el refrigerador mientras está en la dirección que aparece en la póliza.

Otras exclusiones de la responsabilidad civil

• Demandas de empleados por despido, discriminación o acoso: es común que un endoso las excluya (CG 21 47). Se cubren con EPLI.
• Filtración de datos de tus clientes: la excluye un endoso que ISO publica para su formulario (CG 21 06 o una variante). Se cubre con un ciberseguro.
• Venta de alcohol, si tu negocio vende o sirve bebidas alcohólicas. Se cubre con responsabilidad por licor.
• Retiro de productos del mercado. Se cubre con un seguro de retiro de productos.
• Daños que causaste a propósito.

Propiedad comercial y BOP: lo que no cubre

La póliza de propiedad cubre tu local, tu equipo y tu inventario contra incendio, robo, viento y otros daños. Sus exclusiones están en el formulario estándar, el CP 10 30 de ISO, y la póliza de dueño de negocio (BOP) trae exclusiones parecidas.

Inundación y agua del drenaje

La Ciudad de Austin dice que Austin está en el corazón de Flash Flood Alley, una zona que, según la LCRA, tiene uno de los riesgos más altos de inundaciones repentinas en Estados Unidos. Aun así, la póliza de propiedad excluye la inundación, estés o no en zona de inundación, y el agua que se regresa por el drenaje o el sumidero, salvo que agregues un endoso para eso. El programa federal de seguro de inundación (NFIP) cubre hasta $500,000 para el edificio de un negocio y hasta $500,000 para lo que hay adentro. La póliza empieza a cubrir 30 días después de la compra, salvo excepciones, como cuando la compras al sacar, aumentar, extender o renovar un préstamo hipotecario. Comprarla cuando ya viene la tormenta no te protege.

Desgaste, plagas, moho y cimientos

La póliza no paga el desgaste, el óxido, la corrosión ni los daños de insectos, pájaros o roedores. Tampoco paga las grietas de cimientos cuando el suelo se asienta o se mueve. El moho y la pudrición también quedan fuera, salvo una cobertura limitada, de hasta $15,000 en el formulario estándar, cuando vienen de ciertos daños cubiertos, como una tubería que revienta.

Avería de equipos

Si se quema el compresor del refrigerador o el aire acondicionado deja de funcionar por una falla eléctrica o mecánica, la póliza de propiedad no paga. Eso lo cubre la cobertura de avería de equipos, y algunas versiones también pagan la mercancía que se echó a perder.

Apagones que empiezan fuera de tu local

Si la falla de luz empieza fuera de tu local, por ejemplo en la red eléctrica, la póliza básica no paga la comida echada a perder ni los días que tuviste que cerrar. La comida la puede cubrir un endoso de mercancía echada a perder (spoilage) que incluya cortes de luz, aunque el estándar no paga si la compañía de luz no pudo dar servicio por falta de combustible o por una orden del gobierno. Los días cerrados los puede cubrir el endoso de servicios públicos (utility services), que también tiene límites: suele pedir daño físico en las instalaciones de la compañía de luz, puede no pagar los apagones programados que ordena el operador de la red, puede excluir las líneas eléctricas aéreas si no eliges esa opción y puede tener un periodo de espera antes de pagar los ingresos perdidos. Tras la tormenta de invierno de febrero de 2021, el Departamento de Seguros de Texas contó 7,237 reclamos por interrupción de negocio, y 33.1% se cerraron sin pago (datos a junio de 2022). El reporte no dice por qué, pero un apagón sin daño físico en tu local puede no activar la cobertura de ingresos perdidos.

Robos de tus empleados y faltantes

La póliza de propiedad excluye los robos y otros actos deshonestos de tus empleados. Tampoco paga la mercancía que falta cuando la única prueba es que no cuadra el inventario. El robo de dinero o mercancía por empleados se cubre con un seguro de crimen.

Granizo: cubierto, pero con otro deducible

El granizo sí suele estar cubierto, pero tu póliza puede traer un deducible aparte para viento y granizo, calculado como porcentaje del límite asegurado de cada edificio y de tus bienes. El endoso estándar de la BOP ofrece 1%, 2% o 5%: un deducible de 2% en un edificio asegurado por $400,000 equivale a $8,000. Algunas aseguradoras también pagan el techo a valor depreciado o excluyen los daños solo estéticos, como las abolladuras en un techo de metal.

Auto comercial: lo que no cubre

Las herramientas que llevas en la troca

El auto comercial cubre tu responsabilidad cuando la troca daña o lesiona a otros. La troca misma y el equipo fijo a ella solo quedan cubiertos si agregas cobertura de choque y comprehensiva (collision y comprehensive). Las herramientas sueltas que llevas adentro no entran: si te roban la caja de herramientas, la póliza de auto no paga. La BOP estándar cubre tus bienes fuera del local solo hasta un límite bajo, de $10,000 en la edición de 2013 del formulario de ISO. Para cubrir tus herramientas existe el seguro de equipo de contratista (inland marine).

Conductores excluidos

Si en la póliza aparece un conductor excluido y esa persona maneja, la aseguradora no paga el choque. El Departamento de Seguros de Texas advierte que tu póliza puede traer esa excepción. En Texas, algunas aseguradoras te dejan asegurar el vehículo de tu negocio aunque no tengas licencia de manejar: la póliza incluye a los conductores con licencia y es común que a ti te pongan como conductor excluido. Si después manejas tú, ese choque no está cubierto.

Compensación laboral en Texas: el hueco que deja la responsabilidad civil

Texas es el único estado donde cualquier empleador privado, sin importar su tamaño ni su industria, puede decidir no tener compensación laboral. A ese empleador se le llama no suscriptor. Si es tu caso, el Departamento de Seguros de Texas te exige:

• Mandar el formulario DWC-005 a la División de Compensación Laboral cada año, entre el 1 de febrero y el 30 de abril, y también cuando contratas a tu primer empleado (dentro de 30 días) o cancelas tu póliza de compensación laboral.
• Avisar por escrito a cada empleado nuevo, al contratarlo, y pegar el Aviso 5 en inglés, en español y en cualquier otro idioma común entre tus trabajadores.

Si un empleado se lastima y te demanda, tiene que probar que fuiste negligente, pero tú no puedes defenderte diciendo que él tuvo parte de la culpa, que aceptó el riesgo o que la culpa fue de un compañero (Código Laboral de Texas, sección 406.033). Tu responsabilidad civil general no responde. Existen pólizas para no suscriptores, como la de accidentes ocupacionales, pero no funcionan igual que la compensación laboral. En obras de gobierno, las reglas de la División exigen compensación laboral para cada persona que trabaja en el proyecto, incluidos los subcontratistas, y las constructoras privadas también pueden pedirla por contrato. Si tu negocio la compra, tú como dueño quedas cubierto como empleado, salvo que un endoso te excluya. Si trabajas solo, lee si necesitas compensación laboral sin empleados.

Por qué la póliza del contratista general no es tuya

Un cliente de construcción estaba cansado de pagarle a la compañía para la que trabajaba por cubrirlo con su seguro. Pensaba que no podía sacar su propia póliza porque no habla inglés con fluidez. La sacó con nosotros. Hay contratistas generales que descuentan dinero a los subcontratistas sin seguro propio, porque en la auditoría de su póliza la aseguradora les cobra prima por lo que pagaron a subcontratistas sin certificado de seguro. Esa cobertura es del contratista general: él decide los límites, y si cambias de contratista te quedas sin ella. Con tu propia póliza tienes tu propio certificado para cualquier obra.

Terrorismo: el formulario que firmaste al comprar

La ley federal TRIA obliga a las aseguradoras a ofrecerte cobertura de terrorismo en tus pólizas comerciales de propiedad y de responsabilidad civil. Si la rechazaste, por lo general con un formulario que firmaste al comprar, los actos de terrorismo certificados quedan excluidos. El programa TRIA vence el 31 de diciembre de 2027. En 2026 la Cámara de Representantes y el Senado aprobaron extenderlo hasta 2034, pero con textos distintos, y a octubre de 2026 todavía no es ley. Si tu póliza termina después del 31 de diciembre de 2027, revisa si trae una exclusión condicional de terrorismo. La guerra y los riesgos nucleares quedan excluidos en las pólizas estándar.

Cómo encontrar las exclusiones en tu póliza

1. Pide la póliza completa. El certificado de seguro no sirve para esto: el mismo formulario dice que es solo informativo y que no cambia la cobertura.
2. Revisa la página de declaraciones: nombre del asegurado, descripción de tus operaciones, límites y deducibles, incluido el de viento y granizo.
3. Busca la palabra “Exclusions” en cada formulario. En la responsabilidad civil general están dentro de “Coverage A”, “Coverage B” y “Coverage C”.
4. Lee la lista de formularios y endosos. Ahí aparecen las exclusiones agregadas, como moho, sílice, limitación de clasificación o prácticas laborales.
5. Pide que te la expliquen en español antes de firmar, si tu póliza está en inglés.

Preguntas frecuentes

¿El seguro comercial cubre las herramientas que me roban de la troca?

La póliza de auto comercial no, y la BOP estándar cubre poco fuera de tu local. Las cubre el seguro de equipo de contratista (inland marine).

¿Qué pasa si hago un trabajo que no aparece en mi póliza?

Si tu póliza tiene un endoso de limitación de clasificación, el reclamo de ese trabajo se puede negar. Es común en las aseguradoras no admitidas, así que avísale a tu agente antes de aceptar un trabajo de otro tipo.

¿Mi seguro paga si un empleado de limpieza se roba algo de la casa de un cliente?

La responsabilidad civil general no. Lo cubre la fianza de servicios de limpieza, que por lo general pide que el empleado sea declarado culpable, o la cobertura de crimen para terceros, que por lo general no lo pide.

¿Mi póliza paga la comida que se echó a perder por un apagón?

La póliza básica no. La puede cubrir un endoso de mercancía echada a perder (spoilage) que incluya cortes de luz, aunque el estándar no paga si el corte fue por falta de combustible o por una orden del gobierno. Para los días que tuviste que cerrar necesitas el endoso de servicios públicos.

¿Puedo asegurar la troca de mi negocio si no tengo licencia de manejar?

Con algunas aseguradoras, sí: tú eres el dueño asegurado y en la póliza van los conductores con licencia. Si te ponen como conductor excluido y manejas, la aseguradora no paga el choque.

Revisa tu póliza con un agente que habla tu idioma

Janeth López, dueña de Paga-Menos Insurance Group (licencia de agencia de Texas n.º 1902026), tiene 15 años como agente de seguros personales y comerciales, y su meta es que los dueños de negocio latinos entiendan sus coberturas en español antes de firmar. Mándanos tu póliza actual y te decimos qué no cubre. Cotiza por teléfono al (512) 609-0945 o por WhatsApp, de lunes a viernes de 9:00 a. m. a 6:00 p. m. y los sábados de 10:00 a. m. a 4:00 p. m. Nuestra dirección es 108 Wild Basin Rd S Suite 250 PMB 105543, Austin, TX 78746, y atendemos negocios en todo Texas. En la mayoría de los casos entregamos el certificado de seguro comercial el mismo día, y puedes pagar en mensualidades, con pago automático o por ACH. Contáctanos aquí.

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Janeth Lopez

Janeth López es agente de seguros en Paga Menos Insurance en Austin, Texas, especializada en soluciones de seguros personales y comerciales. Conocida por su excelente servicio al cliente y compromiso en encontrar cobertura accesible, ayuda a clientes en todo Texas a proteger sus hogares, vehículos, negocios y familias con pólizas de seguro personalizadas.