Un carpintero en Austin suele necesitar tres cosas: responsabilidad civil general (general liability), cobertura de herramientas y equipo, y workers’ comp solo si tiene empleados o si un contratista general (GC) se lo exige en el contrato. En Texas el workers’ comp no es obligatorio por ley para la mayoría de los empleadores privados. La responsabilidad civil general para un carpintero, según tu nómina, tus ingresos y tus límites. Te cotizamos el mismo día y te entregamos el certificado (COI) con tu GC como additional insured, listo para tu próximo trabajo.
Cuatro coberturas cubren casi todos los casos. Esto es lo que hace cada una y cuándo la necesitas.
Paga si dañas la propiedad del cliente o alguien se lesiona por tu trabajo. Es la que casi todos los GC exigen antes de dejarte pisar la obra, contigo poniéndolos como additional insured en el certificado. Si vas a firmar contratos, empieza por aquí.
Cubre tus herramientas si te las roban del troque o se dañan en la obra. La responsabilidad civil general no cubre tus propias herramientas. Para un carpintero de acabado, las herramientas son el negocio, así que esta cobertura pesa más de lo que parece.
La necesitas si tienes empleados con W-2, o si un GC te la pide por contrato, o si trabajas en obra pública. Si trabajas solo o con subcontratistas 1099 y sin empleados, por ley de Texas no estás obligado a tenerla (ver la sección de abajo). En el mercado, sin embargo, muchos GC no te dejan entrar sin ella.
Si usas un troque para cargar material o llevar a tu cuadrilla, tu póliza personal probablemente no cubre un choque de trabajo. El auto comercial sí.
Lizabe Moreno
Cargo: Agente de Seguros
Ingrid López
Cargo: Agente de Seguros
Janeth López
Cargo: Agente de Seguros
No, no para la mayoría de los empleadores privados. Texas es el único estado del país donde un empleador privado puede legalmente no tener workers’ comp. Lo dice el Código Laboral de Texas, sección §406.002: la cobertura es electiva.
Esto es lo que casi ninguna página explica bien:
Un carpintero que entendió esto deja de pagar una póliza que no necesitaba los meses que trabaja solo, y la activa el mes que firma con un GC que la exige. Eso es dinero real.
Tu prima de workers’ comp no sale de la nada. Se calcula por cada $100 de nómina, multiplicada por un “loss cost” que depende de tu código de clasificación. Para carpintería hay tres, y caer en el equivocado te puede costar el doble.
El problema: NCCI revisó pólizas y encontró que más del 25% de las que usaban el código 5437 estaban mal clasificadas, y más del 30% de esas terminaron movidas al 5645. ¿Por qué importa? Porque el 5645 puede costar casi el doble del 5437 por cada $100 de nómina. Si haces puro acabado pero tu agente te metió en 5645 “por si acaso”, pagas de más todos los años hasta que alguien lo cacha. Y si haces framing pero te pusieron en 5437 para bajarte la cotización, la auditoría de fin de año te llega con una factura.
Lo que hacemos distinto: revisamos qué hace de verdad tu cuadrilla antes de asignar el código, y separamos la nómina cuando tienes una cuadrilla de framing y otra de trim. La diferencia entre 5437 y 5645 bien aplicada es de las pocas cosas que de verdad te bajan la prima sin recortar cobertura.
Antes de que un GC te asigne a un permiso, la ciudad de Austin te pide estar registrado. Es gratis y se hace una sola vez. Así funciona:
Dos detalles que casi nadie explica:
Cómo verificar que un COI es de verdad (en 3 pasos). Esto es lo que separa al que sabe del que confía a ciegas:
Una llamada de 90 segundos cacha una póliza cancelada o una aseguradora no admitida antes de que te cueste un contrato.
Si no sabes en qué grupo caes, esa es justo la conversación de la cotización.
Tres pasos, el mismo día:
¿Es obligatorio el workers’ comp para un carpintero en Texas?
No para la mayoría de los empleadores privados. El Código Laboral de Texas §406.002 lo hace electivo, y Texas es el único estado donde un empleador privado puede no tenerlo. Pero los contratistas generales suelen exigirlo por contrato y los trabajos públicos lo requieren por ley. Si tienes empleados y eliges no tenerlo, debes presentar el DWC Form-005.
¿Qué me pide un contratista general antes de dejarme trabajar?
Casi siempre responsabilidad civil general con ellos como additional insured y un COI. Muchas veces, también workers’ comp. Si manejas un troque, a veces auto comercial.
¿Necesito licencia para trabajar como carpintero en Austin?
Texas no tiene una licencia estatal de general contractor, y la carpintería no es un oficio con licencia estatal (a diferencia de electricidad o plomería). Pero sí debes registrarte, gratis y una sola vez, en el AB+C Portal antes de que te asignen a un permiso.
¿Cómo sé si un COI es real?
Pide el ACORD, llama al número de la aseguradora para confirmar que la póliza está activa y cubre tu trabajo exacto, y pregunta si el endoso de additional insured está adjunto. Una llamada corta cacha pólizas canceladas.
¿Por qué mi código de clase cambia tanto el precio?
Porque la tarifa por cada $100 de nómina depende del código. El 5437 (puro acabado) cuesta bastante menos que el 5645 (residencial con framing). NCCI reclasifica seguido las pólizas mal asignadas, y caer en el código equivocado te hace pagar de más o te trae una factura en la auditoría.
¿Cubre mis herramientas si me las roban del troque?
La responsabilidad civil general no. Para eso es la cobertura de herramientas y equipo. Si tus herramientas valen varios miles, conviene tenerla.