Un carpintero en Austin suele necesitar tres cosas: responsabilidad civil general (general liability), cobertura de herramientas y equipo, y workers’ comp solo si tiene empleados o si un contratista general (GC) se lo exige en el contrato. En Texas el workers’ comp no es obligatorio por ley para la mayoría de los empleadores privados. La responsabilidad civil general para un carpintero, según tu nómina, tus ingresos y tus límites. Te cotizamos el mismo día y te entregamos el certificado (COI) con tu GC como additional insured, listo para tu próximo trabajo.
Cuatro coberturas cubren casi todos los casos. Esto es lo que hace cada una y cuándo la necesitas.
Paga si dañas la propiedad del cliente o alguien se lesiona por tu trabajo. Es la que casi todos los GC exigen antes de dejarte pisar la obra, contigo poniéndolos como additional insured en el certificado. Si vas a firmar contratos, empieza por aquí.
Cubre tus herramientas si te las roban del troque o se dañan en la obra. La responsabilidad civil general no cubre tus propias herramientas. Para un carpintero de acabado, las herramientas son el negocio, así que esta cobertura pesa más de lo que parece.
La necesitas si tienes empleados con W-2, o si un GC te la pide por contrato, o si trabajas en obra pública. Si trabajas solo o con subcontratistas 1099 y sin empleados, la ley de Texas no te obliga a tenerla. Pero muchos GC no te dejan entrar sin ella. Más abajo te explicamos exactamente cuándo sí y cuándo no.
Si usas un troque para cargar material o llevar a tu cuadrilla, tu póliza personal probablemente no cubre un choque de trabajo. El auto comercial sí. Cubrimos tu troque de trabajo; no manejamos seguro de trucking de carga.
Lizabe Moreno
Cargo: Agente de Seguros
Ingrid López
Cargo: Agente de Seguros
Janeth López
Cargo: Agente de Seguros
Tu prima de workers’ comp no sale de la nada. Se calcula por cada $100 de nómina, multiplicada por un “loss cost” que depende de tu código de clasificación. Para carpintería hay tres, y caer en el equivocado te puede costar el doble.
En 2023 el código 5437 entró por primera vez a la lista de NCCI de códigos más reclasificados, en el puesto número 10. Más del 25% de las pólizas que lo usaban como código principal terminaron cambiadas, y más del 30% de esas se movieron al 5645. ¿Por qué importa? Porque en varios estados el 5645 cuesta cerca del doble del 5437 por cada $100 de nómina. Si haces puro acabado pero te metieron en 5645 “por si acaso”, pagas de más todos los años hasta que alguien lo cacha. Y si haces framing pero te pusieron en 5437 para bajarte la cotización, la auditoría de fin de año te llega con factura.
La regla que casi nadie aplica bien: el 5437 solo cuenta cuando eres el sub que entra a hacer nada más el trim en esa obra. Si tu misma cuadrilla arma la casa y luego la termina, NCCI lo manda al 5645 completo.
Lo que hacemos distinto: revisamos qué hace de verdad tu cuadrilla antes de asignar el código, y separamos la nómina cuando tienes una cuadrilla de framing y otra de trim que trabajan por separado. Bien aplicado, eso es de las pocas cosas que te bajan la prima sin recortar cobertura.
No, no para la mayoría de los empleadores privados. Texas es el único estado del país donde un empleador privado puede legalmente no tener workers’ comp. Lo dice el Código Laboral de Texas, sección §406.002: la cobertura es electiva.
Esto es lo que casi ninguna página explica bien:
Un carpintero que entendió esto deja de pagar una póliza que no necesitaba los meses que trabaja solo, y la activa el mes que firma con un GC que la exige. Eso es dinero real.
Cuando un GC te pide ser additional insured, casi todos mandan el certificado (el ACORD) y creen que con eso ya quedaron cubiertos. No siempre. El certificado es informativo: dice que existe una póliza, pero por sí solo no extiende tu cobertura a nadie. Lo que de verdad cubre a tu GC es el endoso de additional insured adjunto a la póliza. Si llega un reclamo y no hay endoso, la aseguradora puede negar la cobertura del GC, y ahí es donde se cae el contrato o terminas pagando tú.
Tres errores que les cuestan dinero a los carpinteros en Austin:
Esto es lo que separa al que sabe del que confía a ciegas:
Una llamada de 90 segundos cacha una póliza cancelada o una aseguradora no admitida antes de que te cueste un contrato.
Antes de que un GC te asigne a un permiso, la ciudad de Austin te pide estar registrado como contratista. Es gratis. Así funciona:
Dos detalles que casi nadie explica:
Si no sabes en qué grupo caes, esa es justo la conversación de la cotización.
Un caso real. Un cliente nuestro hacía construcción y por años le descontaron del cheque para “cubrirlo” bajo la póliza de la empresa donde trabajaba. Pensó que sacar la suya propia era imposible porque no habla inglés con fluidez. No lo era. Lo cotizamos en español, sacó su propia póliza y dejó de que le descontaran de más. Si vienes pagándole el seguro a quien te contrata, vale la pena ver los números de tener el tuyo.
Tres pasos, el mismo día:
No para la mayoría de los empleadores privados. El Código Laboral de Texas 406.002 lo hace electivo, y Texas es el único estado donde un empleador privado puede no tenerlo. Pero los GC suelen exigirlo por contrato y los trabajos públicos lo requieren por ley. Si tienes empleados con W-2 y eliges no tenerlo, debes presentar el DWC Form-005 (al contratar a tu primer empleado y otra vez cada año entre el 1 de febrero y el 30 de abril) y poner un aviso en inglés y español en el lugar de trabajo.
Casi siempre responsabilidad civil general con ellos como additional insured y un COI. Muchas veces, también workers’ comp. Si manejas un troque, a veces auto comercial.
Texas no tiene una licencia estatal de general contractor, y la carpintería no es un oficio con licencia estatal (a diferencia de electricidad o plomería). Pero sí debes registrarte, gratis y una sola vez, en el AB+C Portal antes de que te asignen a un permiso.
Pide el ACORD, llama al número de la aseguradora para confirmar que la póliza está activa y cubre tu trabajo exacto, y pregunta si el endoso de additional insured está adjunto. Recuerda: estar “listado” en el certificado no es lo mismo que tener el endoso. Una llamada corta cacha pólizas canceladas.
Porque la tarifa por cada $100 de nómina depende del código. El 5437 (puro acabado) cuesta bastante menos que el 5645 (residencial con framing). NCCI reclasifica seguido las pólizas mal asignadas, y caer en el código equivocado te hace pagar de más o te trae una factura en la auditoría.
La responsabilidad civil general no. Para eso es la cobertura de herramientas y equipo. Si tus herramientas valen varios miles, conviene tenerla.